Cuenta Pública 2018

Si estas trabajando como dependiente pero no tienes un contrato de trabajo, tu empleador igual tiene la obligación de descontar y pagar las cotizaciones previsionales. Si trabajas con boletas de honorarios, estarás afecto a la nueva ley de cotización para este tipo de trabajadores, por lo cual de la retención de tus honorarios se pagarán las cotizaciones previsionales en la declaración de impuesto del año siguiente, sin embargo, puedes realizar pagos voluntarios en forma mensual para incrementar tus ahorros previsionales. Para mayor información ingresa en https://www.afphabitat.cl/independientes/

Los beneficiarios de pensión estan definidos en la ley, corresponden al o la cónyuge o conviviente civil, hijos solteros menores de 18 años o de 24 si estudian, hijos inválidos de cualquier edad, madre o padre de hijos que vivían a expensas del afiliado fallecido, y a falta de todos éstos, el padre y madre del afiliado fallecido si son cargas familiares. En el caso que señala, la pareja para ser beneficiaria (entendiendo que no esta casado o no es conviviente civil), debe ser soltera o viuda, tener hijos en común y vivir a expensas tuyas.

La comisión es el costo que el afiliado paga tanto por la administración de sus fondos como por la gestión que realiza la AFP en materia de recaudación y cobranza, gestión de inversión y servicio de atención y asesoría en todos los puntos de contacto, además de toda la asesoría en proceso de trámite y pago de pensión.

Recordemos su definición: El fondo E es considerado el más conservador de los cinco multifondos, ya que su inversión está principalmente destinada a instrumentos financieros de renta fija. Más del 90% se invierte en instrumentos de renta fija chilena. Los instrumentos de renta fija tienen un menor riesgo relativo, por lo tanto, su rentabilidad esperada de largo plazo es menor. De esta forma, los fondos conservadores son los recomendados para afiliados que se acercan a la edad de pensión. ¿Y qué significa invertir en “renta fija” chilena?. Este tipo de inversión corresponde principalmente a “deuda”, como son los bonos y depósitos a un plazo determinado, que van pagando un interés conocido. Algo importante que hay que saber es que la forma en que se contabilizan estas inversiones (en Chile y todo el mundo) es valorizándolas todos los días con la tasa de mercado, lo que hace que en la práctica esta renta fija pueda tener variaciones. Así por ejemplo: Si las tasas de mercado suben, estas inversiones (por ej. bono y depósito a plazo) rentan negativo (es decir, tienen un retorno negativo); y viceversa, si las tasas de mercado bajan, estas inversiones (por ej. bono y depósito a plazo) entregan un retorno positivo más allá de su valor implícito. En todo caso, hay que tener claro que las variaciones de la renta fija son de mucha menor magnitud que la de renta variable.

En caso de que el afiliado tenga derecho a bono de reconocimiento, éste se incorpora a la cuenta de los fondos del afiliado para el cálculo de su pensión.

El año 2018 fue un año donde los índice accionarios mundiales tuvieron retornos bastante negativos, por lo que el Fondo A y Fondo B que tienen exposición a estos mercados también se vieron afectados. Sin embargo, gracias a la diversificación los retornos de estos Fondos si bien fueron negativos, lo fueron en una magnitud mucho menor que los índices internacionales y que los fondos mutuos chilenos comparables. Los Fondos C, D y E con una exposición menor a acciones globales tuvieron retornos positivos destacando el Fondo E con un retorno nominal de un 6,22%. De todas formas, en la inversión de los Fondos, siempre debemos mirar la rentabilidad a largo plazo, no podemos evaluar la gestión por lo que paso en un mes incluso en un año.

Las AFP cuando invierten en fondos de inversión y/o fundos mutuos, tanto nacionales como extranjeros, buscan la mayor rentabilidad como también una mayor diversificación en las inversiones, para lo cual contratan a entidades financieras especializadas, cuyo costo es asumido por los Fondos de Pensiones. Esta adecuada combinación ha permitido a los Fondos de Pensiones de los trabajadores chilenos obtener uno de los mayores niveles de rentabilidad al compararse con los fondos de pensiones de los países de la OCDE. Los mencionados costos que están incorporados en la rentabilidad de ese tipo de instrumento, no se descuentan de las cuentas individuales de los afiliados sino de la rentabilidad obtenida en este tipo de instrumentos y son publicados trimestralmente por la SP en su página web www.spensiones.cl, teniendo límites máximos dependiendo de las características de cada tipo de fondo. La comisión de administración promedio de los fondos en el 3er trimestre del año 2018 ha sido de un 0,28%.

Para poder calcular la pensión que es la división del ahorro previsional acumulado por la expectativa de vida de la persona, la Superintendencia de Pesiones y la de Valores y Seguros, establecen tablas de mortalidad para hombres y mujeres las que refelejan lo que en promedio estamos viviendo los chilenos y como ha ido aumentando la esperanza de vida de la población. De acuerdo a las tablas vigentes los hombres viven en promedio hasta los 85 años aprox., y las mujeres viven en promedio hasta los 90 años aprox. Esta estimación es necesaria para calcular las futuras pensiones de vejez, de invalidez y de sobreviviencia.

Para el cálculo de la pensión un factor a considerar son los beneficiarios del afiliado, quienes quedan cubiertos en caso de su fallecimiento. Por lo anterior cada caso depende del grupo familiar.

La proyección de la pensión considera una serie de supuestos generales para el simulador como la rentabilidad proyectada, la esperanza de vida, la tasa de interés, entre otras; éstas pueden afectar al cálculo de proyección de pensión. En general, el monto de la pensión disminuye porque en la medida que la persona envejece cada año, su expectativa de vida va creciendo, por ejemplo una persona a los 65 años puede tener una expectativa de vida de 83 años (supone 18 años de financiamiento de la pensión); al año siguiente la persona tendrá 66 años y su expectativa de vida sería de 83,5 años (supone que faltan por financiar 17,5 años habiéndose ya financiado un año). Por esta situación, la rentabilidad es un factor muy importante que permite aminorar los efectos de la expectativa de vida en el monto de los pensiones.