Proceso de Pensión: ¿Cómo y cuándo se inicia?

El proceso de pensión es uno de los pasos más importantes en tu vida financiera previsional, y es fundamental que lo realices de manera informada. Puedes iniciar tu solicitud de pensión al cumplir la edad legal (60 años para mujeres y 65 años para hombres), de manera anticipada si cumples con los requisitos, o incluso postergar tu jubilación para aumentar el monto de tu pensión.

¿Cuándo es el momento adecuado para iniciar tu proceso de pensión?

El momento ideal para iniciar tu pensión depende de tu situación y objetivos. Si decides jubilarte a la edad legal, simplemente puedes acercarte a tu AFP y comenzar el proceso. Pero también tienes otras opciones:

• Si has acumulado suficiente ahorro, puedes optar por una Pensión Anticipada, es decir, antes de cumplir con la edad legal de jubilación, siempre que cumplas con los requisitos legales.
• Si decides seguir trabajando y postergar tu jubilación, tu ahorro previsional seguirá creciendo y podrás acceder a una mejor pensión en el futuro.

¿Dónde y cómo iniciar tu solicitud de pensión?

Solicitar tu pensión es un trámite que puedes realizar directamente en tu AFP, ya sea de manera presencial en una sucursal o a través de la SucursalVirtual. El proceso es sencillo y está diseñado para que puedas completarlo de manera rápida y clara.

Los documentos que necesitarás incluyen tu:

• Cédula de identidad vigente
• El formulario de solicitud de pensión
• Tu certificado de nacimiento (y el de tus beneficiarios, si corresponde)
• Y tu certificado de matrimonio o de AUC

Además, deberás completar la Declaración de Beneficiarios.

¿Qué opciones de pensión puedes elegir?

Al momento de jubilarte, tienes varias alternativas para recibir tu pensión, las llamadas “modalidades de pensión”, cada una con sus propias características:

• Retiro Programado: En esta modalidad, tus ahorros previsionales se mantienen en tu Cuenta de Capitalización Individual, por lo que sigues siendo dueño de ellos, y se siguen reinvirtiendo en el tiempo. Cada mes recibes un pago en UF, cuyo monto se recalcula anualmente según tu saldo disponible, expectativa de vida, grupo familiar y tasa de interés vigente. Es una opción flexible que permite acceder a tus excedentes si corresponde y dejar herencia en caso de fallecimiento, ya que los fondos no utilizados pasan a tus herederos. Eso sí, debes tener presente que el monto de la pensión puede disminuir con el tiempo a medida que el saldo se reduce.
• Renta Vitalicia: En esta modalidad, traspasas tus ahorros previsionales a una compañía de seguros en pago de una prima, lo que implica que dejas de ser dueño de esos fondos. A cambio, la aseguradora te garantiza el pago de una pensión mensual fija en UF, de por vida, entregándote estabilidad y seguridad financiera, sin depender de la rentabilidad del sistema. Desde septiembre de 2025, producto de la reforma previsional, el requisito para financiar una Renta Vitalicia se reduce de 3 UF a 2 UF, permitiendo que más personas accedan a esta modalidad.
• Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida: Combina un pago inicial en Retiro Programado, seguido de una Renta Vitalicia en una fecha futura. Esta opción te permite recibir un ingreso más alto en los primeros años de tu jubilación.
• Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado: Combina ambos sistemas, permitiendo que una parte de tu ahorro se pague en Retiro Programado y otra en Renta Vitalicia.

¿Cómo se calcula tu pensión?

El monto de tu pensión no es un valor fijo, sino que se determina a partir de diversos factores que, combinados, definen cuánto recibirás mensualmente al momento de jubilarte. El principal de ellos es el saldo acumulado en tu Cuenta de Capitalización Individual, que considera:

• Tus cotizaciones obligatorias realizadas durante toda tu vida laboral.
• Los aportes voluntarios que hayas hecho, como APV (individual o colectivo) o Depósitos Convenidos.
• La rentabilidad generada por estos fondos, de acuerdo con el fondo en el que estén invertidos.

Además, para calcular el monto final de tu pensión, se consideran los siguientes factores:

• Modalidad de pensión que elijas: Retiro Programado, Renta Vitalicia, Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida, etc. Cada una tiene un efecto distinto sobre el cálculo y la estabilidad del monto mensual.
• Expectativa de vida: Se usa como base para proyectar cuántos años deberás recibir tu pensión. Esta se define a partir de las Tablas de Mortalidad elaboradas por la Superintendencia de Pensiones y la Comisión para el Mercado Financiero, según tu edad y sexo.
• Grupo familiar: Si tienes beneficiarios legales (cónyuge, hijos, etc.), el sistema debe prever el pago de pensiones de sobrevivencia, lo que influye en el monto de tu pensión base.
• Tasa de interés técnica de referencia: Es una tasa establecida periódicamente por la Superintendencia de Pensiones, y se utiliza para proyectar el valor presente del dinero y calcular las pensiones. Una tasa más baja significa un mayor capital necesario para financiar una misma pensión.
• Bono de Reconocimiento: Si cotizaste en el antiguo sistema antes de ingresar al actual sistema, este bono se suma a tu cuenta al momento de pensionarte.
• Excedentes de Libre Disposición: Si tu ahorro supera el monto necesario luego de hacer efectiva la pensión, podrás retirar el excedente bajo ciertas condiciones.
• Fondos de la Cuenta Individual de Cesantía: Puedes decidir si los retiras al momento de jubilarte o si los traspasas a tu cuenta previsional para aumentar tu pensión.
• Fondos de la CAV y /o de la Cuenta 2. Puedes decidir si los traspasas a tu cuenta previsional para aumentar tu pensión.

El SCOMP: Tu acceso a la comparación de las opciones de pensión

Cuando inicias tu proceso de pensión, debes utilizar el Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP), que te permite comparar las distintas ofertas de pensión disponibles, tanto de las AFP como de las Compañías de Seguros de Vida. Esto te garantiza que puedes tomar una decisión informada, eligiendo la opción que mejor se ajuste a tus necesidades.

¿Qué considerar antes de iniciar tu proceso de pensión?

Antes de iniciar el proceso, es importante que revises tu Estado de Cuenta Previsional y utilices los simuladores de pensión para conocer cuánto podrías recibir aproximadamente. También es recomendable que evalúes la posibilidad de realizar aportes voluntarios (APV o cuenta de Ahorro Voluntario) o Depósitos Convenidos para mejorar el monto de tu pensión.

El proceso de pensión es un trámite que debes realizar de manera informada, en AFP Habitat estamos para acompañarte en cada paso.