Lagunas Previsionales: ¿Qué son y cómo evitarlas?
Cuando pensamos en nuestra pensión, solemos mirar el futuro. Pero hay algo que muchas veces olvidamos y que puede jugar en contra: las lagunas previsionales. Son esos períodos en los que no cotizamos, y aunque puedan parecer inofensivos, con el tiempo hacen una gran diferencia en el monto de tu pensión.
¿Qué son las Lagunas Previsionales?
Las lagunas previsionales son los meses en que no cotizaste en tu AFP. Es decir, tu cuenta no recibió aportes. Eso puede haber pasado por distintos motivos: porque estuviste cesante, trabajaste informalmente, emprendiste por tu cuenta o tu empleador no hizo las cotizaciones como debía.
Durante esos períodos, tu ahorro previsional no crece, y eso impacta directamente en tu pensión futura.
¿Por qué ocurren las lagunas?
Las razones pueden ser muchas y muy comunes:
- Tuviste un trabajo informal o sin contrato.
- Estuviste desempleado/a.
- Trabajaste de manera independiente y no cotizaste.
- Tu empleador no pagó tus cotizaciones.
- Emprendiste sin saber que también podías cotizar.
- Permisos sin goce de sueldo, año sabático.
Ninguna de estas situaciones es rara. Pero lo importante es saber que esas pausas en tus cotizaciones pueden afectar tu futuro previsional si no tomas medidas.
¿Cómo afectan las Lagunas Previsionales a tu pensión?
Cotizar menos meses significa menos ahorro acumulado. Y eso se traduce en:
- Una pensión más baja.
- Más difícil cumplir los requisitos para beneficios adicionales como Excedentes de Libre Disposición.
- Pérdida de cobertura del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) si no estás cotizando activamente.
- Mayor distancia para acceder a una pensión anticipada.
Incluso un solo año sin cotizar puede hacer la diferencia. Por eso, detectarlas a tiempo y actuar puede ayudarte más de lo que crees.
¿Qué puedes hacer para evitarlas o reducir su impacto?
Aquí van algunas ideas concretas:
1. Elige trabajos formales con cotizaciones.
Aunque un trabajo informal pueda parecer más rentable a corto plazo, no cotizar significa menos protección social, salud, ni pensión a futuro.
2. Si eres independiente, cotiza una vez al año.
La ley te permite hacerlo al declarar tu renta (Ley 21.133). Con eso puedes acceder a cobertura en salud, pensión y seguros previsionales.
3. Usa el APV para compensar.
El Ahorro Previsional Voluntario no reemplaza tus cotizaciones, pero sí ayuda a aumentar tu saldo y mejorar tu pensión futura.
4. Revisa tus cotizaciones cada cierto tiempo.
En la Sucursal Virtual de tu AFP o App móvil de tu AFP puedes descargar tu Certificado de Cotizaciones y revisar si tu empleador ha pagado correctamente tus cotizaciones. Si detectas lagunas previsionales, lo mejor es gestionarlas lo antes posible.
5. Si estás cesante, revisa los beneficios del Estado.
Por ejemplo, el seguro de cesantía puede ayudarte y ahora también protege tu ahorro previsional.
¿Qué es el Seguro de Lagunas Previsionales? (Ley 21.735)
Desde el 1 de mayo de 2025, el Estado implementó un beneficio muy importante: el Seguro de Lagunas Previsionales.
Si estás desempleado y estás recibiendo prestaciones del Seguro de Cesantía, ya sea desde el Fondo de Cesantía Solidario o desde tu Cuenta Individual de Cesantía, se siguen pagando tus cotizaciones previsionales automáticamente.
Esto significa que, aunque estés sin trabajo, tu cuenta individual no queda en pausa, porque la AFC (Administradora de Fondos de Cesantía) cotiza por ti. Esta medida busca evitar que el desempleo se transforme en una nueva laguna previsional.
Este beneficio fue fortalecido por la reforma de pensiones (Ley N° 21.735, artículo 91 bis del DL 3.500), y aplica a todos los pagos realizados desde el 1 de mayo de 2025 en adelante.
¿Qué hacer si ya tienes lagunas?
Nunca es tarde para hacer algo. Estas acciones te pueden ayudar:
- Si eres independiente, empieza a cotizar regularmente.
- Puedes hacer Ahorro Previsional Voluntario.
- Consulta a tu AFP: hay asesoría disponible que te ayuda a ver tu situación y planificar mejor.
